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居民住房抵押贷款是什么? 发布时间:2020年08月11日

薛老师

5年从事CFA培训经验,善于学生沟通,能抓住每一个学生的特点来辅导。

  居民住房抵押贷款(residential mortgage loans)是资产支持证券中最常见的一种基础资产,所以这里先来介绍一下居民住房抵押贷款的一些知识。

  住房抵押贷款是指借款人以自有或者第三者的物业作为抵押,并以稳定的收入分期向银行还本付息,而在未还清本息之前,用其产权证向银行作抵押,若购房者不能按照期限还本付息,银行可将房屋出售,以抵消欠款。

  丧失抵押品赎回权(foreclosure):又称取消抵押品赎回权。指借款人因发生违约而失去赎回抵押品的权利。贷款机构根据规定的法律程序获得房产抵押品所有权或将房产抵押品出售以抵消借款人的违约金额。

  首付(down payment):在住房抵押贷款中,可贷金额小于抵押品(房子)的购买价,两者之差就是购房者需要支付的首付。

  借款人拥有的权利(borrower’s equity):在贷款期初,借款人拥有的权利的价值等于首付款,随着时间的推移,当房价发生改变,借款人拥有的权利的价值也发生改变;即使房价不变,随着借款人贷款本息的偿还,借款人拥有的权利的价值也在不断变化(增加)。

  贷款与价值比率或者放贷风险比率(loan-to-value ratio,LTV):贷款总额除以房子的估值。放贷风险比率越高,意味着购房者贷款的额度越大,买房时支付的自有资金越低;放贷风险比率越低,意味着购房者支付的自有资金越高,此时借款人也不容易发生违约。对于银行而言,放贷风险比率越低越好,比率越低,银行面临的违约风险就越小。

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